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a55555.net彩票网(www.a55555.net):台湾金控暨台银董事长 吕桔诚公开营运转骨秘方

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吕桔诚  图/王德为

龙头银行台银的营运缔造空前佳绩。台银不仅今年获利再创新高纪录,台湾金控暨台银董事长吕桔诚出掌董座六年顺利完成台银资产结构的转骨改造,更是背后关键原因,对此吕桔诚首度接受媒体专访,深入剖析这几年来台银整个存款及放款等业务结构的改造,以及积极投入数位化的历程,以下是专访纪要:

问:今年台银的获利再创新高纪录,近二年来台银获利表现亮眼受到各大行库高度瞩目,可否请董事长谈谈今年台银在营运面所展现的佳绩?

2022年盈余 大成长

答:首先要感谢经营团队及全体同仁的努力付出,台银今年不论从盈余、资产品质,或是资产负债结构的分布,都是历来最佳。在获利方面,台银2021年税前盈余169.6亿元,超出年度预算目标,加计政策负担影响数95.1亿元后,2021年实质税前盈余为264.7亿元,在今年前9月税前盈余144亿元,加计政策负担影响73亿元后,前九月实质税前盈余为217亿元,已突破200亿元。

以资产品质来看,9月底的逾放比仅0.09%,呆帐覆蓋率则为1,389%,我们不仅重视收息的资产品质,更重视付息的负债结构,从负债面来看,存放比达到71.2%,比起六年前的60.1%,成长11个百分点,资金使用效率已显著提升,另外活存比则是从38.7%成长至48.8%,成长10个百分点,则大幅降低我们的资金成本。

在存款结构调整上,除活存比大增,另一个里程碑是美元存款部位大幅增加,从2016年的121.5亿美元,成长至9月底的222亿美元,增加逾100亿美元,等值超过台币3千亿,而外币存款的占比也从13.74%大幅提高至17.12%,尤其企金客户的美元存款增加非常多。欣慰的是,在我们扩张美元存款的过程中,企业户也无形中受惠,在美元升值台币贬值的过程中发挥了自然避险的效果。

问:可否谈谈扩充美元存款对台银在经营策略上的意义?另外,就整体放款结构的调整上,目前最新的情况如何?

答:台银在台币资金市场已具领导地位,我们希望透过美元部位的增加,成为美元市场上的Key market maker,相对于台币定存的负担,美元不论是定存或活存,都有助于台银在营运上有效获利,并且扩大相关业务的纵深,与客户之间的关系也会更加紧密。

三驾马车策略 大成功

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这几年我们一直重视资产负债结构的调整,经过大家的努力,负债面不管是台币或是外币,存款结构已大幅优化,至于资产面,我们在放款结构上,这几年来也持续以「三驾马车」策略积极进行调整,亦即消费者金融、企业及国际金融以及政府国营事业,三个部门放款均衡配置的经营策略。到了今年9月份,三者的比重都在3成多,真正达到「三等份」,构成是一个均衡的等边三角形。

三驾马车策略的资产配置,可以发挥「进可攻、退可守」功能,一方面可携手并进,另一方面在风险可以有效分散,例如,在整个大环境不利时,企金风险升高的时候,稳定度较高的房贷或公部门业务可发挥对盈余的挹注,而在大环境变好,企金业务起飞时,也能立即掌握先机与客户一起成长,共创多赢。

问:台银这几年房贷业务快速成长,特别是在董事长的「三驾马车」策略,房贷业务是重要的一块,可否谈谈在房贷业务的风险控管,所能对企金业务发挥的互补性?

答:五年来同仁们发挥团队整合行销动能,推展房贷业务,每年都完成新承作房贷业务量超过1,000亿或2,000亿之目标,目前台银个人金融资产部位余额已超过1兆1千亿,六年来净增加3,500亿,成长45%。

以房贷为核心的消金业务,相对低风险,提供长期、稳定的利息收入,资本设算成本也较企金业务低,特别是首购族的房贷风险系数仅35%至45%,是一块优质的「核心资产」。而同仁在推展业务时谨守收支比规范,还款金额不得超过其所得收入的三分之一,之后随房贷期限经过越久,借款人所得逐步升高,而贷款余额逐渐降低,授信风险也会持续递减。

内部统计也显示,房贷业务最终损失率仅有百万分之2,房贷担保品就是住屋,长期而言住屋多数会增值,且我们所承作的房贷业务,皆符合「普惠金融」、不助长炒房,主要锁定首购族、青年安心成家、公教的筑巢优利贷等,所以整体房贷资产品质更好。根据最新统计,我们的首购族或自住户占比96%,且台银除了不承作余屋贷款之外,法人购屋占房贷比重仅0.06%,显见台银推动房贷业务非常严格审慎。

对中国曝险 大降低

问:台银可说是中国曝险降低最多的银行,也最早采取相关行动,可否请教最新的净值比?

答:台银的中国曝险的确降低不少,从六年前的48.8%逐步降至目前的7.6%,当然,中国放款业务都是相对高收益,的确比很多国内企金收益较高,但基于风险考量,我们仍持续降低曝险水位,而在调降中国业务曝险的同时,我们也同步推展房贷业务,经过几年的时间调整,我们已从包括房贷等其他业务把流失的收益补回来,整体结果不但减降风险,也增加盈余。我非常感谢台银全体同仁的付出,我们最大的期许,就是再度擦亮台银招牌,而同仁们都具有高度的荣誉心,终能共同打拼出这些成果。

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